מה זה בכלל פריסייל 80/20? 🤔
פשוט מאוד – במקום לשלם את כל הסכום מראש:
- משלמים רק 20% בהתחלה
- את ה-80% הנותרים משלמים רק כשהדירה מוכנה
- מקבלים מחיר קבוע – גם אם השוק יעלה בינתיים
- חוסכים בדמי שכירות בזמן שהדירה נבנית
למה זה טוב? 💪
1. חיסכון מטורף בהוצאות המימון:
- לא משלמים ריבית על 80% מסכום הדירה במשך תקופת הבנייה
- במקום לקחת משכנתא על 2 מיליון ₪ ולשלם ריבית על כל הסכום במשך שנתיים-שלוש
- לוקחים בהתחלה רק 20% (שזה בד"כ ההון העצמי) ודוחים את המשכנתא הגדולה לסוף
- לדוגמה: על דירה של 2 מיליון ₪, אם הריבית היא 4%, אתם חוסכים בערך 64,000 ₪ בשנה על הריבית!
2. הגנה מפני עליות מחירים:
- נועלים מחיר נמוך יותר מאשר דירה מוכנה
- מתחילים לשלם את הסכום המלא רק כשנכנסים
- אופציה מעולה בתקופה של מחירים מטפסים
3. בונוסים נוספים:
- אפשרות לבחור דירה טובה לפני כולם
- לפעמים מקבלים חניה/מחסן בחינם
- יכולים לבחור קומה גבוהה בלי תוספת תשלום
מה הסיכונים בעסקאות פריסייל? ⚠️
1. עיכובים בבנייה:
- הבנייה יכולה להתעכב (ולפעמים הרבה…)
- צריך להמשיך לשלם שכירות בינתיים
- חשוב לבדוק את ההיסטוריה של הקבלן
2. סיכונים כלכליים:
- אין הבטחה שתאושר לכם משכנתא בסוף התקופה
- המצב הכלכלי שלכם עלול להשתנות (שכר, עבודה)
- הקריטריונים של הבנקים למשכנתא יכולים להתהדק
- ריביות המשכנתאות עלולות לעלות משמעותית
הצמדה למדד – מה זה ולמה זה חשוב?
מה זה מדד תשומות הבנייה?
- זהו מדד שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כל חודש
- הוא מודד שינויים במחירים של:
- חומרי בנייה (ברזל, בטון, עץ)
- שכר העבודה בענף
- ציוד וכלי עבודה
- הובלה
- ועוד הוצאות בנייה
למה זה משפיע על המחיר שלכם?
- הקבלנים רוצים להגן על עצמם מעליית מחירים
- אם עלות הבנייה עולה – המחיר שתשלמו עולה בהתאם
- לדוגמה: אם המדד עלה ב-5% על הסכום הצמוד – גם התשלום שלכם יגדל ב-5%
החדשות הטובות – החוק מגן עליכם!
- על ה-20% הראשונים – אין הצמדה בכלל!
- על ה-80% הנותרים – רק חצי יכול להיות צמוד למדד
- בסך הכל – מקסימום 40% מהמחיר יכול להיות צמוד
דוגמה מספרית עם מדד
נגיד קניתם דירה ב-2 מיליון ₪ והמדד עלה ב-5%:
- 400,000 ₪ (20% ראשונים) – לא צמודים למדד בכלל
- מתוך 1.6 מיליון ₪ הנותרים:
- 800,000 ₪ צמודים למדד → תוספת של 40,000 ₪ (5%)
- 800,000 ₪ לא צמודים → ללא שינוי
טיפ שווה זהב! 💡
- תמיד בדקו את המגמה של המדד בשנים האחרונות (הוא בעליה, השאלה כמה)
- נסו להשיג פטור מהצמדה – זה יכול לחסוך המון!
- אם אפשר, כדאי לקבע מראש תקרת הצמדה מקסימלית
טיפ הזהב למשכנתא – איך להבטיח את עצמכם?
הפתרון החכם – משכנתא מהיום הראשון:
- לוקחים משכנתא כבר בתחילת הפרויקט
- מתכננים אותה עם החזרים נמוכים לתקופת הבנייה
- אחרי האיכלוס – ההחזרים עולים למסלול הרגיל
- ככה "נועלים" את הזכאות שלכם למשכנתא!
איך זה עובד בפועל?
- נניח שאתם קונים דירה ב-2 מיליון ₪
- הבנק יכול לתת משכנתא של עד 1.5 מיליון ₪ (75%)
- אתם צריכים להביא לפחות 500 אלף ₪ כהון עצמי (25%) – 20% בחתימה ועוד 5% באיכלוס
- לוקחים את המשכנתא מראש עם החזרים נמוכים לתקופת הבנייה (1,500-2,000 ₪)
- אחרי האיכלוס – ההחזר עולה לסכום הרגיל (נגיד 6,000-7,000 ₪)
למה זה שווה?
- מבטיחים את האישור העקרוני מראש
- נמנעים מהסיכון של שינוי בקריטריונים
- חוסכים לחץ וחרדה לקראת האיכלוס
- יכולים לתכנן את התקציב בצורה טובה יותר
דגשים חשובים:
- חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי
- לא כל הבנקים מציעים את המסלול הזה
- צריך לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים הגבוהים יותר בהמשך
הלוואת קבלן – כלי שיווקי שצריך להכיר! 💰
מה זו בעצם הלוואת קבלן?
- זו לא הלוואה מהקבלן – אלא הלוואת משכנתא רגילה מבנק
- הקבלן מציע את המוצר כדי להקל על הרכישה בתנאי השוק הנוכחיים
- מאפשרת לכם להיכנס לדירה עם הון עצמי נמוך יותר
- חשוב להבין: זה כלי שיווקי, לא הנחה במחיר הדירה
יש שני סוגים עיקריים:
הלוואת בלון ללא ריבית:
- לוקחים משכנתא לתקופה של 2-3 שנים
- הקבלן משלם את הריבית מראש לכל התקופה
- אתם משלמים רק את הקרן בסוף התקופה
- בדרך כלל דרך משכנתא חדשה כשהדירה מוכנה
הלוואת משכנתא ארוכת טווח:
- משכנתא ל-20 שנה בריבית מופחתת
- אתם והקבלן "מתחלקים" בתשלום הריבית
- הריבית נמוכה משמעותית מהשוק
היתרונות:
- אפשר להיכנס לדירה עם פחות הון עצמי התחלתי
- הסכום שמשלמים דרך ההלוואה פטור מהצמדה למדד תשומות הבנייה
- חיסכון בעלויות הריבית (בהלוואת בלון)
- מקטין את העלויות המיידיות
החסרונות – וזה חשוב! ⚠️
- אם הבנייה מתעכבת מעבר לתקופת ההלוואה, תצטרכו למחזר בתנאים פחות טובים
- בהלוואת בלון – הקרן עדיין צמודה למדד המחירים לצרכן
- עמלות פירעון מוקדם גבוהות אם רוצים לסגור את ההלוואה לפני הזמן
- נשארים "לקוחות שבויים" של הבנק למשכנתא נוספת
איך לקבל החלטה נכונה?
- תמיד להתייעץ עם יועץ משכנתאות עצמאי
- לבדוק חלופות מימון אחרות
- לקרוא היטב את התנאים בחוזה
- לבדוק מה קורה אם הבנייה מתעכבת
- לחשב את העלות הכוללת כולל הצמדות ועמלות
טיפים חשובים:
- בדקו את תקופת ההלוואה מול לוח הזמנים הצפוי של הפרויקט
- בררו אם יש אפשרות להלוואה ל-4 שנים במקום 3
- בדקו מה קורה עם המשכנתא המשלימה
- הבינו את כל העלויות הנלוות והחשיפות
איך עושים את זה נכון?
הצ'ק ליסט שיציל לכם את החיים:
בדיקות לפני חתימה:
- בדקו את החוסן הכלכלי של הקבלן
- ודאו שיש ערבות בנקאית מלאה
- בדקו שיש היתר בנייה או לפחות תב"ע מאושרת
- בדקו את הלוואת הקבלן – לכמה זמן? באיזה סכום ובאיזו ריבית?
בחוזה חייבים לוודא:
- פיצוי במקרה של איחור במסירה
- אפשרות לבטל אם יש שינויים מהותיים
- סעיף ברור לגבי הצמדה למדד (לא יותר מ-40%)
תכנון כלכלי:
- בדקו זכאות למשכנתא (הבנק יכול לתת עד 75% משווי הדירה)
- תצטרכו להשלים לפחות 25% כהון עצמי
- שמרו רזרבה למקרה של עיכובים
- הכינו תוכנית מסודרת למקורות המימון
שורה תחתונה 👇
פריסייל 80/20 יכול להיות דרך מעולה להיכנס לדירה ראשונה בתקציב נמוך יותר, אבל חייבים לעשות את זה בחכמה! אם אתם שוקלים מסלול כזה – חשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני.
