למה בכלל לקרוא את זה?
כי בזמן שחברים שלכם:
- מנסים להרוויח בביטקוין (ומפסידים)
- מוציאים את הפיצויים כי אמרו להם באינסטגרם שאפשר לעשות יותר באפיקים אחרים.
- מתמכרים לטיקטוק של "גורואים" פיננסיים
אתם יכולים לעשות משהו הרבה יותר חכם. משהו שיעבוד בשבילכם 24/7, בלי דרמות, בלי לבהות בגרפים, ובלי לשלם לאיזה "מנטור" מפוקפק 5,000 ₪ לקורס.
הנה הסוד הגדול שאף אחד לא מדבר עליו
יש פה דיל שהוא כל כך טוב, שהוא כמעט נשמע כמו סקאם. תיהיו איתי.
למה פנסיה היא בעצם דיל טוב?
המעסיק מכפיל לכם את הכסף
- על כל שקל שאתם שמים, המעסיק חייב להוסיף עוד כסף – זה בערך כמו לקבל בונוס קבוע על המשכורת
- זה כסף שאתם מקבלים בנוסף למשכורת – לא במקום
- אם לא תיקחו את זה, זה כאילו ויתרתם על העלאה במשכורת
המדינה נותנת לכם בונוס נוסף
- כל הפקדה לפנסיה מזכה אתכם בהטבות מס – זה אומר שחלק מהכסף שהייתם משלמים למס הכנסה נשאר אצלכם
- יש גם הטבות מס כשאתם מושכים את הכסף בגיל פרישה
- בקיצור – המדינה משלמת לכם כדי שתחסכו. איזה דיל!
הכסף עובד 24/7 בשבילכם
- בזמן שאתם ישנים, אוכלים, מטיילים או עובדים – הכסף שלכם מושקע ומרוויח עוד כסף
- ריבית דריבית זה כמו כדור שלג שמתגלגל – ככל שעובר הזמן הוא נהיה יותר ויותר גדול
- אחרי 40 שנה, 1,000 ₪ בחודש יכולים להפוך למיליונים. זה לא קסם, זו מתמטיקה פשוטה
זה אוטומטי לגמרי
- אין צורך לבהות בגרפים או לקרוא ניוזלטרים על שוק ההון
- אנשי מקצוע מנהלים את ההשקעות בשבילכם
- לא צריך להיות מומחה בהשקעות או לדעת מה זה P/E ratio
יש לכם ביטוח מובנה
- אם חס וחלילה קורה משהו – יש לכם או למשפחה שלכם כיסוי ביטוחי
- זה כולל ביטוח שארים וביטוח אובדן כושר עבודה
- לקנות את אותם ביטוחים בנפרד יעלה לכם הרבה יותר
בואו נדבר על המספרים (אבל בלי להירדם)
תארו לכם שאתם מרוויחים 10,000 ₪ בחודש. בסדר, זו לא משכורת של מנכ"ל, אבל זו התחלה נחמדה.
מה שקורה מאחורי הקלעים:
- אתם מפרישים כ-600 ₪ בחודש (6% לרכיב תגמולים)
- המעסיק שלכם חייב להוסיף עוד 1,200 ₪ (6% לרכיב פיצויים, 6.5% לרכיב תגמולים).
- סה"כ: 1,800 ₪ בחודש שהולכים לעבוד בשבילכם
רגע, מה? המעסיק שם פי 2 ממכם?
כן! זה כמו בונוס קבוע שאתם מקבלים כל חודש, רק שבמקום לקבל אותו עכשיו, הוא הולך להתרבות לכם בשקט.
תגמולים = הכסף שהולך לפנסיה שלכם (חלק מעסיק + חלק עובד)
פיצויים = כסף שמופרש למקרה שתעזבו את העבודה
- כן, המעסיק חייב להפריש את שניהם לפי חוק!
איך הכסף שלכם מתרבה?
זוכרים את המורה למתמטיקה שדיבר על ריבית דריבית? זה הזמן שלו לזהור 🌟
הנה מה שקורה ל-1,800 ₪ האלה כל חודש:
- אחרי 10 שנים: כ-300,000 ₪
- אחרי 20 שנה: כ-900,000 ₪
- אחרי 40 שנה: יותר מ-3 מיליון ₪
(כן, המספרים האלה אמיתיים לגמרי, בהנחה של תשואה ממוצעת של 6% בשנה)
מה זה בכלל מקדם המרה? 🤔
הנה הסבר פשוט: מקדם המרה זה המספר שקובע כמה קצבה חודשית תקבלו מהחיסכון שלכם. אפשר לחשוב על זה כמו על מחשבון שהופך את "הבור" של החיסכון שלכם למשכורת חודשית לכל החיים.
איך זה עובד?
בואו נעשה את זה פשוט עם מספרים:
- נניח שחסכתם מיליון ש"ח 💰
- ומקדם ההמרה שלכם הוא 200
- אז תקבלו 5,000 ש"ח בחודש (1,000,000 חלקי 200)
אז מה חשוב לדעת?
- ככל שהמקדם יותר נמוך = יותר טוב
- מקדם 180 = קצבה גבוהה יותר
- מקדם 220 = קצבה נמוכה יותר
- יש שני סוגים של מקדמים:
- מקדם מובטח 🔒: כמו שריון מחיר מראש – יודעים בדיוק מה תקבלו (קיים רק בביטוחי מנהלים ישנים מלפני 2013)
- מקדם לא מובטח 🎲: משתנה לפי תוחלת החיים – כמו שער חליפין שמשתנה כל הזמן
- למה זה משתנה?
- כי אנחנו חיים יותר שנים
- המקדם מתאים את עצמו כדי שהכסף יספיק לכל החיים
- זו הסיבה שכדאי להתחיל לחסוך מוקדם – ככה יש יותר זמן לצבור כסף
טיפ שווה! 💡
אם יש לכם ביטוח מנהלים מלפני 2013 עם מקדם מובטח – כנראה שתרצו לשמור עליו כמו על זהב! זה נכס נדיר שלא קיים יותר היום.
"אבל אני רוצה את הכסף עכשיו!"
ברור, כולנו רוצים. אבל בואו נחשוב רגע:
- זה כסף שבכל מקרה לא היה מגיע אליכם (זוכרים? המעסיק שם פי 2!)
- אם הייתם מקבלים את זה במשכורת, הייתם משלמים על זה מס הכנסה
- ואם נהיה כנים – רוב הסיכויים שהייתם מוציאים את זה על עוד הזמנה מוולט 🍔
מה אתם צריכים לעשות?
וזה החלק הכי טוב – כמעט כלום!
✅ מה כן:
- לוודא שאתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם מהמעסיק
- לבדוק פעם בשנה שדמי הניהול שלכם לא מטורפים
- להעביר את הפנסיה איתכם כשאתם מחליפים עבודה
❌ מה לא:
- לא צריך לבהות בגרפים כל יום
- לא צריך לקרוא ניוזלטרים על שוק ההון
- לא צריך להיות מומחה בכלכלה
"אוקיי, שכנעת אותי. מה עכשיו?"
הנה 3 דברים שאתם יכולים לעשות ממש עכשיו:
- בדקו כמה אתם מפרישים היום
פתחו את תלוש השכר האחרון שלכם (כן, עכשיו). מחפשים את השורה "הפרשות לפנסיה". - בדקו את דמי הניהול שלכם
התקשרו לקרן הפנסיה ושאלו אותם. אם זה יותר מ-0.5% מהצבירה ו-2% מההפקדות, יש על מה לדבר. - תוודאו שאתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם
המעסיק חייב להפריש לכם לפחות 12.5% מהשכר. זה החוק.
שאלות שבטח רציתם לשאול אבל התביישתם
1. "רגע, אני יכול למשוך את הכסף מתי שבא לי?"
לא בדיוק. זה כסף שנועד לפנסיה, אז יש כללים:
- פיצויים – אפשר למשוך כשעוזבים מקום עבודה (אבל ממש לא מומלץ!)
- תגמולים – בדרך כלל רק בגיל פרישה
- יש מקרים מיוחדים שבהם אפשר למשוך קודם (כמו מצב רפואי קשה)
2. "מה קורה אם אני מחליף עבודה?"
- הפנסיה זזה איתכם!
- הכסף נשאר שלכם
- פשוט מעדכנים את המעסיק החדש לאיזו קרן להעביר את ההפרשות
3. "איך אני יודע שהכסף שלי לא ייעלם?"
- קרנות הפנסיה מפוקחות על ידי המדינה
- הכסף שלכם מושקע במגוון אפיקים (מניות, אג"ח, נדל"ן)
- יש ביטוח של המדינה על הכספים
4. "אני פרילנסר/עצמאי, מה איתי?"
- גם אתם חייבים להפריש לפנסיה לפי חוק
- ההפרשות קצת שונות אבל העיקרון זהה
- אתם גם יכולים לקבל הטבות מס מעולות!
5. "מה עם דמי ניהול? זה לא אוכל לי את כל הרווחים?"
- דמי ניהול סבירים הם עד 0.5% מהצבירה ו-2% מההפקדות
- כדאי להתמקח! יש לכם כוח מיקוח
- הפער בין 0.5% ל-1% יכול להיות מאות אלפי שקלים לאורך השנים
מה קורה כשמגיעים לגיל פרישה? 🎯
האפשרויות שלכם:
- קצבה חודשית (הכי מומלץ!)
- מקבלים סכום קבוע כל חודש לכל החיים
- הסכום מתעדכן לפי יוקר המחיה
- אפשר להוריש חלק מהקצבה למשפחה
- משיכה חד פעמית (פחות מומלץ)
- אפשר למשוך חלק מהכסף בבת אחת
- משלמים על זה יותר מס
- מאבדים את היתרון של קצבה קבועה
- שילוב
- אפשר גם וגם – קצבה חודשית + משיכה חד פעמית חלקית
- צריך לתכנן את זה חכם מבחינת מיסוי
כמה כסף יוצא מזה בפועל?
- על כל 100,000 ₪ שצברתם, תקבלו בערך 450 ₪ קצבה חודשית
- לדוגמה: צברתם מיליון ₪? תקבלו בערך 4,500 ₪ בחודש
- והכי חשוב – זה לכל החיים!
